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Même après être expatriés, de nombreux Suisses ont encore besoin d’une relation bancaire en Suisse. Toutes les banques ne proposent cependant pas de solutions pour les Suisses de l’étranger – et si c’est le cas, cela implique souvent des frais élevés. Il est donc d’autant plus important de bien vous informer et nous vous indiquons les questions que vous devriez poser à votre banque avant de partir.
Cet article a été publié pour la première fois sur notre blog en avril 2020. Comme il est toujours très lu, nous l’avons ressorti des archives, enrichi et mis à jour.
Même après avoir été expatriés, de nombreux Suisses de l’étranger ont besoin d’une relation bancaire en Suisse. Par exemple, certaines caisses maladie suisses et institutions de prévoyance du 2e pilier exigent un compte bancaire en Suisse – ou au moins un numéro IBAN suisse. Si vous souhaitez que votre AVS soit versée sur un compte suisse, celui-ci doit être ouvert à votre nom personnel. D’autres Suisses de l’étranger possèdent des biens immobiliers dans leur ancienne patrie et dépendent d’un compte en Suisse en raison de l’hypothèque qui y est liée. D’autres encore doivent, en raison des dispositions légales du pays d’émigration, pouvoir justifier d’un certain revenu et/ou patrimoine pour pouvoir s’y établir durablement et ouvrir un compte bancaire local. Et enfin, il y a ceux qui veulent simplement placer leur argent en Suisse, un pays stable, par sécurité, en particulier lorsqu’ils s’expatrient dans des pays potentiellement instables.
Cependant, garder ou ouvrir un compte en Suisse peut constituer un défi pour les expatriés. Les Suisses expatriés nous rapportent souvent que leur banque a augmenté massivement les frais de compte. D’autres ont beaucoup de difficultés à accéder à leur argent et à le gérer depuis l’étranger. Il est particulièrement désagréable d’apprendre à l’étranger que la banque suisse a mis fin à la relation avec le client. Dans un passé proche, certaines banques se sont montrées très impitoyables à cet égard et ont fermé des comptes avec un préavis très court, même pendant les restrictions de voyage applicables lors du Corona virus. Si l’on vit à l’étranger, les Suisses se heurtent donc à quelques obstacles dans certaines situations.
Le grand problème : jusqu’à présent, il n’était et n’est toujours pas intéressant pour les banques suisses d’accepter des Suisses de l’étranger parmi leurs clients. Cela est dû en premier lieu aux réglementations nationales et internationales de plus en plus strictes, par exemple en matière de lutte contre le blanchiment d’argent ou l’évasion fiscale. Les banques ont dû et doivent toujours respecter des normes de conformité élevées dans ces domaines, ce qui implique des coûts et des risques. C’est pourquoi de nombreuses banques ont décidé de limiter, voire de supprimer, l’accès à leurs services pour les Suisses de l’étranger (et plus généralement pour les personnes domiciliées à l’étranger) – ou de facturer des frais élevés.
L’étendue des prestations ainsi que les frais varient d’une banque à l’autre, parfois même d’une personne à l’autre, selon qu’il s’agit d’une relation bancaire de longue date, d’un dépôt de titres auprès de la banque ou d’une hypothèque. Il vaut donc la peine de se renseigner auprès de sa banque et de prendre le temps d’étudier les offres de différents établissements financiers. Ils devraient être particulièrement attentifs aux questions clés suivantes :
Est-il possible d’avoir un compte en tant que Suisse de l’étranger ?
Cela dépend fortement de la banque concernée. Un petit nombre de banques exigent par exemple que leurs clients soient domiciliés en Suisse. Si vous êtes déjà client, vous devriez donc, en cas d’expatriation – où vous renoncez par définition votre domicile suisse – résilier également votre compte auprès de cette banque et en chercher une autre. En revanche, si vous êtes déjà expatrié, vous ne pourrez pas ouvrir de compte auprès de cette banque en tant que Suisse de l’étranger.
D’autres banques ne refusent pas totalement les Suisses de l’étranger, mais se limitent à certains États – il s’agit souvent des pays voisins immédiats de la Suisse (Allemagne, Autriche, Italie, France) ou des États de l’UE/AELE. Si vous vous expatriez dans un tel pays, vous pouvez donc en principe conserver votre compte ou en ouvrir un auprès de ces banques.
Enfin, dans un nombre plutôt restreint de banques, vous pouvez conserver ou ouvrir un compte même si vous vous expatriez dans un pays hors d’Europe. Mais attention : là aussi, certains pays posent souvent problème. Les Suisses de l’étranger domiciliés aux États-Unis, par exemple, ont des difficultés particulières – dans ce cas, les banques suisses sont généralement très réticentes, de sorte qu’il est souvent impossible d’ouvrir ou de conserver un compte. Les personnes domiciliées dans un pays figurant sur une liste de sanctions n’ont que très exceptionnellement la possibilité d’ouvrir un compte en Suisse.
De quels services financiers ai-je vraiment besoin ?
L’offre disponible des banques peut également varier considérablement en termes de types de services financiers. Par exemple, il n’est pas possible d’ouvrir un dépôt de titres auprès de tous les établissements et pour tous les pays, ce qui peut également empêcher l’accès aux crédits lombards. Le compte de prévoyance fait également souvent défaut dans le catalogue des prestations pour les Suisses de l’étranger.
Parallèlement, le type de compte peut également avoir une influence sur les frais. Certaines banques proposent par exemple un compte d’épargne gratuit aux Suisses de l’étranger, alors qu’un compte privé est payant. Si vous souhaitez simplement déposer votre argent en Suisse, vous devriez donc privilégier un compte d’épargne.
L’idéal est donc de réfléchir à vos besoins exacts avant de contacter votre banque. Cela vous permettra peut-être d’économiser de l’argent, du temps et quelques mauvaises surprises.
Dois-je être présent en Suisse pour ouvrir un compte ?
En réalité, les banques suisses exigent votre présence en Suisse pour ouvrir un nouveau compte. Là encore, il s’agit entre autres de lutter contre le blanchiment d’argent et d’autres activités criminelles : les établissements doivent pouvoir vérifier diverses données conformément au principe Know-Your-Customer, ce qui nécessite votre présence. Dans ce sens, vous devez également signer le contrat avec la banque sur place – vous ne pouvez donc pas faire authentifier votre signature via l’ambassade ou le consulat. De même, la possibilité d’ouvrir un compte en ligne est supprimée, à quelques exceptions près. Pour les Suisses de l’étranger en particulier, l’ouverture effective du nouveau compte peut prendre beaucoup de temps. Contactez donc la banque le plus tôt possible afin que, dans l’idéal, vous ne deviez plus vous rendre en Suisse que pour la signature.
Quels sont les frais perçus ?
De manière générale, les Suissesses ou Suisses de l’étranger doivent parfois débourser des frais de gestion de compte nettement plus élevés que quelqu’un qui vit en Suisse, en raison des contrôles de conformité et de la réglementation. Selon le pays d’expatriation, ces frais supplémentaires peuvent même s’élever à plusieurs centaines de francs par mois ou par an, sachant que les Suisses de l’étranger domiciliés en Allemagne, en Autriche, en Italie ou en France s’en sortent en général relativement mieux que celles ou ceux vivant en dehors de l’Europe.
Certaines banques exonèrent d’ailleurs certains groupes de clients des frais supplémentaires, par ex., les personnes particulièrement fortunées ou les jeunes. Cela peut également être le cas pour certains types de comptes (p. ex. compte de prévoyance).
L’e-banking fonctionne-t-il à l’étranger ?
De nos jours, l’e-banking est devenu une évidence pour de nombreuses personnes. De nombreux établissements financiers proposent également des solutions aux Suisses de l’étranger, mais certaines restrictions peuvent s’appliquer en raison des réglementations locales ou de l’offre de la banque en question. Certaines banques excluent par exemple catégoriquement de l’e-banking les Suisses de l’étranger résidant dans certains pays, tandis que d’autres établissements se contentent de limiter l’étendue des prestations (par ex., interdiction de négocier ou de gérer des titres). Avant de choisir une banque, vous devez donc avoir réglé en détail la question de l’e-banking, si cela vous concerne. Il en va de même pour le Mobile eBanking.
Qu’en est-il des cartes de crédit ?
Pour pouvoir effectuer facilement des paiements ou retirer de l’argent liquide dans le pays d’expatriation, il est très avantageux d’être muni d’une carte de crédit. Toutefois, cela n’est pas toujours possible et dépend également de votre banque. Si toutefois vous faites partie des chanceux qui peuvent obtenir une carte de crédit pour leur compte suisse, vous devriez d’abord bien vous renseigner sur les conditions. Les retraits d’argent liquide à l’étranger ou en Suisse peuvent rapidement entraîner des frais élevés, tout comme les paiements sur les terminaux de cartes de crédit. Dans ce contexte, les cartes de crédit prépayées peuvent être intéressantes – ici aussi, il vaut la peine de comparer les frais.
Le temps, c’est de l’argent – mais la patience est aussi payante
Comme vous le voyez, il y a de nombreux aspects à prendre en compte si vous êtes Suisse de l’étranger et que vous souhaitez détenir ou ouvrir un compte auprès d’une banque suisse. Il en va de même pour les hypothèques – nous y reviendrons dans un prochain article.
Les banques exigent plus régulièrement qu’auparavant une déclaration de domicile, même si une adresse suisse a été déposée. Il faut donc s’attendre aujourd’hui à ce que la banque soit informée assez rapidement d’une expatriation. Si le domicile fiscal n’est alors pas clair, le compte est rapidement fermé. Mieux vaut prévenir que guérir. Si vous êtes sur le point de vous expatrier et que vous avez un compte dans une banque suisse que vous souhaitez conserver, vous devriez donc la contacter le plus tôt possible pour lui poser les questions susmentionnées. Réfléchissez à vos besoins et à vos attentes spécifiques et posez des questions à votre banque sur ces points, en tenant compte de votre pays d’expatriation. Il peut en outre être judicieux de comparer l’offre avec celle d’autres établissements financiers et, le cas échéant, d’envisager un changement. Cela vaut la peine de prendre ce temps. D’ailleurs, les banques suisses ne peuvent pas vous contacter d’elles-mêmes à l’étranger. Vous devez donc faire la démarche de vous adresser à la banque pour obtenir des offres.
La bonne nouvelle pour finir : Actuellement, il est à nouveau possible d’obtenir un compte bancaire auprès d’un établissement financier suisse sans trop d’obstacles – à l’exception des domiciles figurant sur une liste de sanctions. Par exemple, la Banque Cantonale de Genève (BCGE) et la Banque Cantonale de Zurich ZKB proposent des comptes privés et d’épargne à des conditions intéressantes et équitables. Auprès de la Baloise Bank AG, nos membres bénéficient en outre de conditions préférentielles dans le domaine des « hypothèques pour les biens immobiliers en Suisse » et ont accès à d’autres prestations de la banque. De plus, l’engagement de ces banques envers les Suisses de l’étranger vient de très haut, ce qui augmente les chances de maintenir l’offre.
Ces trois institutions financières font partie de notre réseau de partenaires Soliswiss et nous pouvons vous mettre directement en contact avec l’interlocuteur compétent.
Dans ce contexte, un grand merci à l’Organisation des Suisses de l’étranger (OSE), SwissCommunity. Celle-ci s’engage depuis des années sur le plan politique pour que la situation des Suisses de l’étranger en matière de services bancaires s’améliore. Le résultat de tous ces efforts est positif : les Suisses de l’étranger de nombreux pays de domicile peuvent à nouveau entretenir des relations bancaires à des conditions acceptables auprès de plusieurs banques suisses.
Conclusion : Un compte bancaire en Suisse ne doit pas toujours être excessivement cher. Si vous avez des questions à ce sujet, n’hésitez pas à nous contacter sans engagement. Nous nous ferons un plaisir de vous mettre en contact avec les interlocuteurs appropriés. Nous vous donnerons également des conseils sur les établissements financiers les plus intéressants à contacter.